股票吧(www.gp8.tv)是最全面的股票吧理财网,提供股票入门,股票黑马,今日股票行情,股票黑马推荐,今日股票推荐等最新最全的股票学习网.炒股致富,上gp8.tv.
炒股有风险,投资需谨慎.网站地图

央行发布意见稿争取广大人们的意见狗狗币

2019-12-02 20:07:35 阅读()
导读:央行发布《中国人民银行关于标准代收业务的通知(征求意见稿)》。意见稿指出,代收机构应当采取有效措施控制代收业务适用场景,不得经过代收业务为各类投融资买卖、外汇买卖、股权众筹、P2P网络借贷,以及各类买卖场所(平台)和电子商务平台等办理支付业务。

  央行发布《中国人民银行关于标准代收业务的通知(征求意见稿)》。意见稿指出,代收机构应当采取有效措施控制代收业务适用场景,不得经过代收业务为各类投融资买卖、外汇买卖、股权众筹、P2P网络借贷,以及各类买卖场所(平台)和电子商务平台等办理支付业务。

  中国人民银行关于《中国人民银行关于标准代收业务的通知(征求意见稿)》公开征求意见的通知

  2019年12月2日

  附件1:中国人民银行关于标准代收业务的通知(征求意见稿)

  中国人民银行上海总部,各分行、停业管理部,各省会(首府)城市中心支行,各副省级城市中心支行;各国有商业银行、股份制商业银行,中国邮政储蓄银行;各非银行支付机构;清算总中心、中国银联股份有限公司、城银清算效劳有限义务公司、农信银资金清算中心、网联清算有限公司:

  为标准代收业务,保证当事人合法权益,防备支付业务风险,现就有关事项通知如下:

  一、代收业务定义

  (一)本通知所称代收业务,是指经付款人同意,收款人拜托代收机构依照商定的频率、额度等条件,从付款人开户机构扣划付款人账户资金给收款人,且付款人开户机构不再与付款人逐笔停止买卖确认的支付业务。

  代收业务适用于收款人固定,付款频率或额度等条件事前商定且相对固定的特定场景。

  (二)本通知所称代收机构,是指依据收款人拜托,向付款人开户机构发起支付指令,并完成相关货币资金转移效劳的机构,包括银行业金融机构(以下简称银行)、获得网络支付业务答应或银行卡收单业务答应的非银行支付机构(以下简称支付机构)。

  获得网络支付业务答应的支付机构可为网络特约商户提供代收效劳,获得银行卡收单业务答应的支付机构可为实体特约商户提供代收效劳。

  (三)本通知所称付款人开户机构,是指为付款人开立银行结算账户或支付账户的机构,包括银行和获得互联网支付业务答应的支付机构。

  二、付款人受权与付款人开户机构管理

  (一)付款人开户机构应当事前或者在为付款人办理首笔代收业务时获得付款人的受权。受权应当明白收款人称号、付款用处、付款账号、付款周期或条件、受权期限等事项。

  (二)付款人开户机构应当依据付款人受权及本机构风险战略等设置代收业务风险防控措施。对付款人非面对面方式树立受权的,应当设置更高级别风险防控措施。

  付款人开户机构应当经过有效方式向付款人明示所开通代收业务相关信息,包括但不限于业务风险、付款限额等防控措施、异议处置方式、受权变卦与终止方式以及义务承当方式等。

  (三)付款人开户机构应当在风险可控前提下,采取便利化方式与付款人树立、变卦或终止受权,并及时告知付款人受权状态。可采取方式包括但不限于经过柜面、自助机具、网络、电话、短信等。

  付款人开户机构应当妥善留存、及时更新付款人相关受权信息,并支持付款人查询自己代收业务受权信息。

  (四)付款人开户机构应当在买卖过程中对受权事项停止逐笔考证。未树立代收业务受权关系或与受权事项不符的,付款人开户机构应当回绝办理,并向付款人提示风险。

  付款人开户机构应当经过短信等有效方式及时向付款人逐笔提示代收业务信息,对异常买卖还应当及时联络付款人停止核实、提示风险。

  (五)对经确认存在歹意承认买卖行为等情形的付款人,付款人开户机构应当采取限制创办代收业务等措施,并将相关信息报送清算机构在成员机构之间停止信息共享。

  三、收款人与代收机构管理

  (一)代收机构应当对收款人实行实名制管理,采取有效措施核实收款人运营活动的真实性和合法性,以及收款人采用代收效劳确有需求且契合本通知有关适用场景请求。

  代收机构不得为非法设立的组织及违法违规买卖提供代收效劳。

  (二)代收机构应当与收款人签署代收业务协议。协议商定事项包括但不限于收款账户、代收资金用处、代收资金结算周期或条件、异议处置等。

  收款账户应当为收款人同名账户。财政、国库等另有规则,或者收款人因同一品牌连锁式运营、集团化管理等经过代收业务办理资金归集业务确需运用非同名账户办理代收资金入账的,代收机构应当审核收款账户开户人的身份证明资料,并经过相关资金归集业务协议等确认收款人与该收款账户及账户开户人之间存在合法资金管理关系。

  (三)代收机构应当在业务处置过程中逐笔确认代收业务协议商定事项以及收款人与付款人的受权状态。关于收款人拜托办理业务与代收业务协议商定事项不符的,代收机构应当回绝办理。

  (四)代收机构应当辨别收款人风险等级施行分类管理。关于风险等级较高的收款人,可采取审核留存收款人与付款人受权协议,设置买卖限额,树立保证金机制,延迟资金结算等措施。

  (五)代收机构应当定期检查收款人合规性,采取有效措施制止滥用、出借、出租、出卖代收业务接口,伪造、变造代收业务买卖信息。关于收款人疑似违规运用接口,或伪造、变造代收业务的,应当及时调查核实,并采取延迟资金结算、暂停代收业务等措施。经查实收款人伪造、变造代收业务的,代收机构应当回绝办理,并及时报送中国支付清算协会和清算机构;涉嫌违法立功的,还应当及时报告公安机关。

  (六)代收机构办理跨行或跨机构买卖应当依照清算机构相关代收业务规则发送买卖信息,确保买卖信息的真实性、完好性、可追溯性,不得虚拟、窜改或者藏匿买卖信息。

  四、代收业务适用场景

  (一)关于付款人与收款人、付款人与付款人开户机构、收款人与代收效劳机构分别签署代收效劳协议的,付款人开户机构可支持付款人(代收效劳机构可依据收款人拜托)经过代收业务办理便民效劳、政府效劳、通讯、非投资型保险等相关税费交纳,公益捐款,信誉卡及银行贷款归还,资金归集,以及交纳租金、会员费用等小额便民业务。(详见附表《代收业务适用场景》)

  (二)关于付款人、收款人及付款人开户机构同时签署三方代收效劳协议的,除上述适用场景外,付款人开户机构还可支持付款人(代收效劳机构还可依据收款人拜托)经过代收业务办理教育培训费用交纳、小额贷款公司贷款归还、金融机构发行的定期或定额基金理财富品购置、投资型保险费用交纳等业务。(详见附表《代收业务适用场景》)

  (三)付款人经过代收业务办理自己同名信誉卡及银行贷款还款业务的,付款人开户机构不得回绝,法律法规或相关监管规则制止的除外。

  (四)代收机构经过代收业务为收款人办理资金归集、信誉卡及贷款还款等业务,且触及支付账户与银行账户之间资金划转的,还应当恪守《非银行支付机构网络支付业务管理方法》(中国人民银行公告〔2015〕第43号发布)第十二条有关银行账户与支付账户应属于同一客户等规则。

  (五)代收机构应当采取有效措施控制代收业务适用场景,不得经过代收业务为各类投融资买卖、外汇买卖、股权众筹、P2P网络借贷,以及各类买卖场所(平台)和电子商务平台等办理支付业务。

  (六)银行或支付机构在每次买卖活动完成后向付款人开户机构发送支付指令、但无需付款人逐笔考证即从付款人支付账户或银行账户划转资金的支付业务,执行《非银行支付机构网络支付业务管理方法》(中国人民银行公告〔2015〕第43号发布)有关小额免密支付业务的规则,不得经过代收业务办理。

  五、清算机构业务标准

  (一)清算机构为代收业务提供转接清算效劳的,应当制定代收业务细则,并向中国人民银行报告。

  (二)清算机构应当制定并向成员机构发布代收业务报文规范,包括但不限于收款人和付款人的称号及账号、买卖类型、买卖金额、买卖时间、收款用处、受权状况等事项。

  (三)清算机构应当树立健全代收业务风险防控机制,完善可疑买卖监测模型,树立付款人、收款人相关黑名单,及时向成员机构提示代收业务风险。对确认存在违法违规行为的收款人、付款人开户机构、代收机构,及时采取暂停提供转接清算效劳等措施。

  六、监视管理与罚则

  (一)中国人民银行分支机构应当实在实行属地监管职责,将本通知执行状况归入业务检查重点,加大对违规行为的处分力度。情节严重的,应当及时报告中国人民银行。

  (二)银行违背本通知规则的,由人民银行给予通报批判,根据《中华人民共和国中国人民银行法》《银行卡收单业务管理方法》(中国人民银行公告〔2013〕第9号发布)等予以处分,并可责令清算机构暂停为其提供代收业务相关转接清算效劳。

  (三)支付机构违背本通知规则的,由人民银行根据《中华人民共和国中国人民银行法》《非金融机构支付效劳管理方法》(中国人民银行令〔2010〕第2号发布)、《银行卡收单业务管理方法》(中国人民银行公告〔2013〕第9号发布)、《非银行支付机构网络支付业务管理方法》(中国人民银行公告〔2015〕第43号发布)等予以处分,并可责令清算机构暂停为其提供代收业务相关转接清算效劳。

  (四)清算机构违背本通知规则,或明知、应知成员机构违背本通知规则仍为其提供代收业务相关转接清算效劳的,由人民银行给予通报批判;情节严重的,人民银行根据《中华人民共和国中国人民银行法》予以处分。

  七、附则

  (一)银行、支付机构办理本机构的收款人、付款人之间代收业务的,适用本通知规则。

  (二)本通知自发布之日起30日后实施。银行、支付机构和清算机构应当对照本通知请求对存量代收业务停止梳理,制定整改计划并报告人民银行及其分支机构同意后执行。逾期未完成整改的,应当暂停展开代收业务。

  请中国人民银行分支机构将本通知转发至辖内城市商业银行、乡村商业银行、乡村协作银行、乡村信誉社、村镇银行、外资银行。

  附件2:《中国人民银行关于标准代收业务的通知(征求意见稿)》主要问题阐明

  一、什么是代收业务?

  答:代收业务是指经付款人同意,收款人拜托代收机构依照商定的频率、额度等条件,从付款人开户机构扣划付款人账户资金给收款人,且付款人开户机构不再与付款人逐笔停止买卖确认的支付业务。

  代收业务的特性主要表现为,收款人相对固定,收款人与付款人的买卖场景相对固定,付款频率或额度等条件由收款人与付款人事前商定。代收业务在日常生活场景中应用较为普遍,例如,客户与自来水、电力、燃气、有线电视等公司签署效劳协议后,公司每月按期自动从客户账户扣费;信誉卡持卡人与银行签署自动还款协议后,银行每月从持卡人指定的账户划转资金归还信誉卡;客户购置保险时,与保险公司商定每月自动从客户账户扣收保费等。随着支付市场的不时开展和消费者需求的日益丰厚,代收业务的应用范畴不时延伸,例如,客户与相关机构商定每月定期购置理财富品或在账户余额超越一定额度时自动购置理财富品等场景。

  二、为什么要对代收业务停止标准?

  答:代收业务的根本特征是付款人事前受权,实践买卖发作时不再逐笔确认。相较于其他需付款人对买卖逐笔确认的支付业务而言,代收买卖考证强度较弱,易形成付款人的资金风险。特别是近年来代收业务呈快速开展趋向,由于业务展开不标准招致的资金损失风险事情逐步暴露。例如,某罗姓客户在不知情的状况下,储蓄账户被人以1分钟1万元的频率在10分钟内扣走近8万元。经开户银行查询,某公司经过某支付机构的批量代收接口将资金从罗姓客户储蓄账户扣走,但该客户并未与此公司、储蓄账户开户银行签署任何协议。再如,某李姓客户在出国4个月期间,随身携带的银行卡陆续发作单笔5万元的扣款买卖,共被扣走200万元。经查,该客户曾在某平台购置理财富品,产品赎回后,该平台以李姓客户名义伪造代收业务受权协议,将其资金经过代收通道扣划至湖北某公司。

  平安与效率是支付效劳的开展目的,在保证用户资金平安的同时,尽可能提升效劳的便利性是代收业务标准的重点。为进一步标准代收业务参与各方行为,保证金融消费者的合法权益,防备代收业务风险,人民银行自2018年5月启动标准代收业务相关工作,全面梳理代收业务风险问题,研讨起草了《关于标准代收业务的通知(征求意见稿)》(以下简称《征求意见稿》)。

  三、代收业务的风险问题主要有哪些?

  答:一是付款人开户机构对付款人的权益维护问题。例如,在未获得客户受权、未有效审核客户真实意愿状况下为客户开通了代收效劳,或者未向客户充沛披露代收业务风险、受权及买卖信息查询效劳渠道不健全等,形成付款人资金盗用隐患。

  二是代收效劳机构对代收业务的风险监测问题。例如,对收款人的真实性审核不严,使黑灰产业得以经过代收业务便利盗取客户资金;有关代收业务信息传送不透明,存在信息“黑箱”,以至与收款人违规出卖、转让系统接口,将代收业务应用于高风险场景或非法买卖等。

  三是代收业务的适用场景问题。主要表现为混杂代收业务与其他需求逐笔停止买卖确认的买卖,影响了代收业务的安康开展。

  四、付款人开户机构主要指哪些机构?《征求意见稿》对付款人开户机构主要强调了哪些管理请求?

  答:付款人开户机构包括银行和支付机构,分别为客户提供银行账户效劳或支付账户效劳。在代收业务无需付款人逐笔停止买卖考证的特性下,付款人开户机构作为付款人的资金寄存机构,应采取措施确保资金依据付款人的真实意愿划转。风险案例显现,对代收业务受权管理不到位是代收业务比拟突出的风险隐患,很多情形下仅需收付款人签署代收业务协议,收款人即可发起代收业务指令扣划付款人资金,整个流程中付款人与其开户机构没有交互。

  《征求意见稿》强调了付款人对付款人开户机构的代收业务受权管理请求。一是付款人开户机构必需在事前或首笔买卖时取得付款人受权,确保代收买卖为付款人真实意愿。二是付款人开户机构在买卖过程中对受权事项停止逐笔考证,确保每笔代收业务指令均与其取得的受权相符。考证不符的应回绝办理,并向付款人提示买卖风险。三是统筹风险防控与支付体验的请求,明白了受权的关键要素及受权渠道,付款人开户机构可经过柜台,以及网络、电话、短信等非面对面渠道获取付款人受权,既便于受权管理请求落地执行,也便当客户办理受权。四是请求付款人开户机构提供受权变卦、终止等效劳,及时通知付款人受权状态、逐笔买卖信息,并对异常买卖停止风险提示等,付款人开户机构与付款人共同防备资金风险。

  五、代收机构主要指哪些机构?《征求意见稿》对代收机构的管理请求主要有哪些?

  答:代收机构是依据收款人拜托,向付款人开户机构发起支付指令,并完成相关货币资金转移效劳的机构,包括银行,以及获得网络支付业务答应或银行卡收单业务答应的非银行支付机构。

  《征求意见稿》强调了代收机构关于收款人的管理请求。一是收款人的真实性管理,这与其他支付业务中支付效劳机构应落实的“理解你的客户”相关商户实名制管理请求相同。二是基于代收业务的特性,强调对收款人的同名账户把控、协议签署、风险分级管理、支付指令管控、买卖监测等请求,代收机构应在代收业务处置中逐笔确认协议商定事项以及收款人与付款人的协议关系。关于收款人拜托办理业务与代收业务协议商定事项不符的,代收机构应回绝办理。

  六、为什么对付款人开户机构设置两种受权方式?

  答:付款人受权是代收业务的中心。《征求意见稿》在回归代收业务小额便民初衷的指导准绳下,充沛思索风险防控与市场现状等要素,明白了两种受权方式。

  方式1可称为“两两受权”,是目前理论中比拟普遍的受权方式,由付款人与收款人、付款人与付款人开户机构、代收机构与收款人分别停止受权。这种受权方式下,可能存在付款人开户机构未有效审核付款人真实意愿状况下开通代收效劳,招致客户资金盗用风险的情形。《征求意见稿》明白,在这种受权方式下,可经过代收业务办理便民缴费、政府效劳税费、公益捐款、通讯效劳费、信誉卡及银行业金融机构贷款还款、非投资型保险保费交纳、交纳租金、会员费用等小额便民业务。这些场景掩盖公众日常生活的主要方面,且未改动现有受权形式,对公众的影响有限。

  形式2可称为“三方协议”,即付款人、付款人开户机构及收款人三方同时签署协议,作为后续办理代收业务的根底。与“两两受权”相比,该形式进一步提升了受权强度,强化了付款人开户机构的风险把控才能,更有利于保证付款人资金平安。相应地,在该受权形式下,代收业务的适用场景也恰当增加,如办理教育培训费用交纳,小额贷款公司贷款归还,金融机构发行的定期或定额基金理财富品购置、投资型保险费用交纳等非公众普遍需求的,或非公众日常必要的,或金额较大的场景。理论中较为常见的账户余额自动购置货币基金理财富品相关业务,在满足“三方协议”请求的前提下能够继续展开。这一布置在维护消费者合法权益和资金平安的根底上,最大化地保证客户体验。

  七、为什么不能经过代收业务办理投融资等业务?

  答:目前我国支付效劳市场产品丰厚,已可以较好地满足社会公众多样化的支付效劳需求,代收业务只是银行、支付机构等支付效劳主体提供的一种支付方式。用户应当评价本身关于资金平安性与效劳便利性的需求后审慎肯定适用的支付效劳方式。代收业务的突出特性是一经付款人事前受权、实践买卖发作时不再逐笔确认,便利性较强,但买卖考证强度弱,产生资金风险的可能性也较大,更适用于水电煤等商品/效劳提供主体相对固定、买卖频度较高且有一定规律、买卖资金额度较小等公众日常生活严密相关的场景。

  《征求意见稿》强调代收机构应当采取有效措施控制代收业务适用场景,在代收业务适用场景外,经过负面清双方式规则不得经过代收业务为各类投融资买卖、外汇买卖、股权众筹、P2P网络借贷,以及各类买卖场所(平台)和电子商务平台等办理支付业务。这些业务经过其他买卖考证强度更高的支付方式办理,更有利于确保用户资金平安。

  八、日常生活中越来越多的免密支付业务能否都属于代收业务,并且要依照请求完备相关受权管理等?

  答:目前银行、支付机构等支付效劳主体推出的支付账户或银行卡快捷支付形式下的小额免密消费业务,比方网络约车自动扣付车费等,与代收业务的买卖体验趋同,也相应引发了混杂代收业务和小额免密消费业务施行套利,以至招致用户资金损失或权益受损的情形。例如,经过代收业务渠道办理小额免密消费业务,以躲避小额免密业务关于资金划转额度的管理请求;或者将代收业务采用免密消费业务办理,以躲避代收业务关于付款人受权的管理请求。

  《征求意见稿》明晰了代收业务与小额免密业务的边境。例如,代收业务不经付款人逐笔买卖确认,无买卖金额限制;经过支付账户余额支付的小额免密消费业务,需执行《非银行支付机构网络支付业务管理方法》规则,如采用两类以下有效要素停止考证,买卖限额为1000元/天;运用银行账户直接付款的小额免密消费业务,以及运用快捷支付绑定的银行账户付款的小额免密消费业务,参照支付账户余额小额免密消费限额管理请求执行。关于超越免密业务限额的消费业务,相关支付效劳主体必需对买卖停止逐笔考证。假如满足代收业务买卖场景请求,且希望经过代收业务办理的,在落实相应受权管理请求的前提下也可行。

免责声明:本文系转载,版权归原作者所有;旨在传递信息,不代表本站的观点和立场。
这里放分享代码
公式频道
股票软件
配资资讯
财经频道
股票开户
理财频道
股票入门
技术分析
技术进阶
高手养成
配资平台